¿Quién no ha reflexionado sobre la posibilidad de quedarse sin billete en la pensión?
Es una corriente subterránea generalizada en la planificación de la pensión para millones de estadounidenses. El miedo es particularmente palpable para muchos de los que se acercan y viven en la pensión.
Todos queremos que nuestro madriguera huevo dure nuestra vida.
En su nuevo obra, “Una pensión más rica: sobrealimentar la regla del 4% para desembolsar más y disfrutar más”, William P. Bengen despliega los datos para argumentar que todo va a estar admisiblemente, con el plan de inversión y consumición adecuado durante su pensión.
Bengen es el tipo que ofreció la célebre “regla del 4%” por retirar billete de las cuentas de pensión hace décadas, explicando cuánto los jubilados pueden desembolsar cada año de forma segura sin el pozo seco.
Ha estado refinando esa táctica desde entonces.
Aquí hay extractos editados de nuestra conversación:
Kerry Hannon: ¿Cómo te fascinó esta pregunta de si las personas sobrevivirán a su billete hace más de tres décadas?
Bill Bengen: Era asesor financiero entonces, relativamente nuevo. Yo era un baby boomer temprano, al igual que muchos de mis clientes. Estaban comenzando a hacer preguntas a principios de los abriles 90 sobre la pensión, que tenía unos 20 abriles de alivio para ellos, y cuánto podían desembolsar y cuánto necesitaban librarse.
Cuando intenté encontrar respuestas a esas preguntas en letras, de otros asesores, de los libros de texto, no había mínimo arreglado. Eso no es verdaderamente sorprendente porque en ese momento casi nada comenzaba a convertirse en un gran problema porque mi reproducción fue la primera en tener una esperanza de vida tan larga en la pensión.
Si se retiró en los abriles 50 o 60, podría acaecer esperado unos 10 abriles de pensión, y eso es todo. Pero el resto de nosotros ahora estamos mirando 20, 30, incluso períodos de tiempo.
Descubrir más: ¿Cuánto debo acaecer liberado por 50?
¿Puede explicar de la guisa más sencilla posible, cuál es la regla del 4%, ahora 4.7%?
Básicamente, reconstruí la experiencia de inversión de cientos de jubilados desde 1926 hasta la aniversario y las probé con varias tasas de retiro de cuentas de pensión, principalmente cuentas IRA, durante un período de 30 abriles. Y en el ’94, salí con un número, 4.15% como la tasa de retiro segura más herido para cualquier persona. Entonces, si usa ese número, siempre habría tenido éxito con 30 abriles de retiros. En ingenuidad, no es poco que recomiendo a todos, es un número muy conservador.
¿Alguna vez esperabas cuando se te ocurrió una regla del 4% de que esto se convertiría en el habitual de oro?
No es una pista. Lo estaba haciendo para mis clientes en ese momento. Es poco asombroso.
Un gran problema que he opuesto es que los jubilados no gastan lo suficiente. La mayoría de las personas son muy conservadoras. Tomarán solo sus dividendos y su interés e intentarán no tocar al director.
Eso va en contra del enfoque que uso. En la mayoría de los casos, las personas podrán tomar considerablemente más que esa tasa de retiro seguro. Trabajaste toda tu vida para acumular toda esta riqueza. ¿Por qué no sacar el mayor provecho mientras estás retirado?
¿Qué significa esto en términos de cuánto ha ahorrado en sus cuentas de pensión?
Si la tasa de retiro que elija es del 5%, eso significa que el primer año eliminaría el 5%. Así que necesita 20 veces su sorteo en el primer año para comenzar. Entonces, si toma $ 50,000, debe tener una cartera de $ 1 millón.
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¿Qué ha cambiado desde su número auténtico para el nuevo número de hoy?
Mi investigación es más sofisticada. En el ’94, estaba mirando una cartera con dos inversiones: bonos estadounidenses y grandes acciones de la compañía estadounidense. Eso casi nada califica como una cartera diversificada.
He aumentado la cantidad de activos y creé una cartera más diversificada. Agregué acciones de pequeñas empresas y acciones de microcompanes en los EE. UU., Acciones internacionales, acciones del tamaño de la compañía a mediados de la empresa. Cada uno de ellos tiene su propio ciclo de inversión, y cada uno contribuye a la diversificación de la cartera y aumenta la tasa de retiro.
¿Entonces funciona la diversificación?
Sí, a medida que aumenta el número de activos, aumenta las tasas de retiro. Sospecho que probablemente alcanzará su punto mayor en algún división en torno a del 5% cuando agregue todos los demás activos.
No he trillado oro, metales preciosos, productos básicos, inversiones inmobiliarias y otras inversiones alternativas. Hay muchas otras cosas en las que la parentela puede modificar e modificar: Bitcoin, por ejemplo. Creo que hay una gran posibilidad de que sumar algunos de ellos a su cartera mejorará aún más su tasa de retiro, suponiendo que obtenga el rendimiento de las inversiones.
Autor Bengen con un maniquí del cohete de Saturn 5 Moon. “Aeroespace fue mi primer apego”, dijo Bengen. (Foto cortesía de William Bengen)
¿Puedes musitar un poco sobre determinado que se retira en un entorno crematístico incierto, ya sea incorporación inflación o un mercado de osos?
Mi investigación muestra que si temprano en la pensión se encuentra con un mercado de osos o una incorporación inflación sostenida, sus tasas de retiro disminuirán con sobrado importancia. Entonces, si hay poco que pueda hacer para evitar eso en términos de cronometrar su pensión, sería una buena idea.
La inflación, en mi opinión, es el enemigo más amplio de los jubilados, especialmente aquellos que intentan perdurar un estilo de vida con inflación. Durante la decenio de 1970, la inflación fue del 8% o 9% al año durante 10 abriles, y devastó las carteras. Ahí es de donde obtuvimos la regla del 4.7%. El peor de los casos fue puntual en los abriles 60.
¿Cuáles son los cuatro almuerzos gratuitos que se suman a su tasa de retiro sin sumar un peligro adicional?
Diversificación, reequilibrio una vez al año, si los hace correctamente, se dará un aumento en las tasas de retiro, inclinando sus asignaciones de haber sutilmente cerca de las existencias de pequeñas empresas y microcompanes. Cuarto, una ruta de deslizamiento de haber erguido, comenzando con una asignación mucho más herido de existencias. Digamos del 30% al 40%, en división del 60% habitual con el que podríamos comenzar, y aumentándolo cada año.
Cuando probé ese deslizamiento contra mi saco de datos, resultó en un aumento en la tasa de retiro. Muy curiosamente, es difícil explicar por qué. Creemos que tiene que ver con el hecho de que si se encuentra con un mercado de oso malo al principio de la pensión y está utilizando este método, tendrá una herido exposición a las acciones. Entonces no serás dañado tanto.
Luego de que termine el mercado bajista, el mercado siempre se recupera y generalmente con sobrado fuerza, y lo comprará.
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¿Pensar el pensamiento?
La regla del 4.7% es el peor de los casos, y los jubilados deberían estar buscando más. Para los jubilados de hoy, probablemente recomendaría poco en torno a de 5.25% a 5.5%.
Todos son diferentes. Personalícelo para su situación.
Kerry Hannon es columnista principal en Yahoo Finance. Es estratega de carrera y pensión y autora de 14 libros, incluido el próximo “Bocadillos de pensión: una piloto de Gen X para apoyar su futuro financiero,“En control en 50+: cómo tener éxito en el nuevo mundo del trabajo“y” nunca demasiado anciano para enriquecerse “. Síguela Bluesky.
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