Escondido interiormente del paquete de impuestos “Big, Beautiful” de los republicanos, que aprobó la Cámara la alboreo del jueves, hay disposiciones que expanden las cuentas de parquedad de vigor (HSA), incluido el decano aumento de contribución para el próximo año, inmediato con una variedad de otros beneficios.
Aprenda más: ¿Qué es una cuenta de parquedad de vigor (HSA)?
“Definitivamente está expandiendo las HSA con cosas nuevas para las que las personas pueden usar sus dólares de HSA”, dijo a Yahoo Finance Kaye L. Pestaina, vicepresidente y director del software de protección de pacientes y consumidores de KFF.
Si admisiblemente un HSA puede ser una forma inteligente de aumentar los ahorros para la subvención y muchos planificadores financieros consideran una útil de remisión, fueron diseñados como una forma de satisfacer los costos actuales de atención médica, dijo Pestaina.
“Las disposiciones tienen como objetivo deshacerse de ciertas barreras para las personas de bajos ingresos que les permitirían duplicar lo que pueden contribuir anualmente”, dijo. “Así que son buenas parte, pero todavía necesitan el billete ahora aunque, en teoría, podrían dejar el billete en estas cuentas para eludir costos futuros”.
Un HSA ofrece una preeminencia de triple impuesto. Es la única cuenta que le permite poner billete de forma vacancia de impuestos, permite que el billete acumule vacancia de impuestos y le permita salir vacancia de impuestos para los gastos de atención médica calificados. (Algunos estados evalúan los impuestos estatales).
Para poner billete en un HSA, debe estar inscrito en un plan de vigor de detención deducible (HDHP). En esos planes, paga una prima más disminución por mes que otros tipos de planes de seguro de vigor, pero un deducible anual más musculoso (la cantidad que paga por los costos médicos cubiertos antiguamente de que el seguro se active).
Para 2025, eso se traduce en un deducible de al menos $ 1,650 para cobertura individual y $ 3,300 para cobertura accesible.
Todavía puede rajar un HSA como independiente o propietario de un negocio por cuenta propia si tiene un plan de vigor de deducible de detención deducible calificado.
Algunos empleadores coinciden con las contribuciones con HSA, similares a las cuentas de parquedad de subvención proporcionadas por el empleador. Sus contribuciones pasan año tras año y son suyos para surtir cuando se retira o cambia a los empleadores.
Hay una musculoso multa del 20% en cualquier monto de retiro no utilizado para un consumición médico calificado, y pagará el impuesto sobre la renta por la suma descalificada.
Para cualquier persona de 65 primaveras o más, la multa ha desaparecido, lo que significa que puede retirar fondos para cualquier propósito y solo satisfacer el impuesto sobre la renta si no es un consumición médico calificado.
Aquí hay un compendio de las disposiciones incluidas en la carta que sería efectiva el 2 de enero de 2026, si se firma:
1. Aumento de los límites de contribución. El techo de contribución de 2025 para un HSA es de $ 4,300 para individuos y $ 8,550 para familias. Las personas que tienen 55 primaveras o más pueden contribuir con $ 1,000 adicionales.
Analizar más: ¿Cuáles son los límites de contribución de HSA para 2025?
Según las disposiciones del plan de ley, los límites de contribución anual para HSA se duplicarían, saltando a $ 8,600 para personas con cobertura solo solo y a $ 17,100 para la cobertura accesible.
Aumento de las fases de contribución para ingresos brutos ajustados entre $ 75,000 y $ 100,000 (individuales) y $ 150,000 a $ 200,000 (archivadores conjuntos con cobertura accesible).
2. Uno y otro cónyuges podrían hacer contribuciones de recuperación a la misma HSA. Según la ley flagrante, las personas y los cónyuges elegibles que tienen 55 primaveras o más al final del año fiscal pueden aumentar su techo de contribución hasta $ 1,000 para sus propias cuentas.
Según el cambio, los cónyuges que son elegibles pueden combinar sus cantidades básicas y de contribución de recuperación y asignarlos a la HSA de un cónyuge.
3. Más flexibilidad con los FSA. Cuando se negociación de parejas casadas, existen reglas y limitaciones con respecto al uso de HSA, particularmente cuando uno y otro cónyuges tienen una cuenta de consumición flexible (FSA). En este momento, los individuos no son elegibles para contribuir a un HSA si su cónyuge tiene una FSA, pero esa prohibición desaparecería.
4. Membresías en el estadio y otros gastos de aptitud califican. Actualmente, los fondos de un HSA solo se pueden usar para “gastos médicos calificados”, y su clase de Pilates definitivamente no cuenta. Según la nueva carta, inmediato con cualquier membresía en el estadio. Los fondos anuales de HSA para este consumición se limitarían a $ 500 para contribuyentes individuales y $ 1,000 para archivadores conjuntos.
5. Concierge Medical Care califica. Un plan de atención primaria directa (DPC), a menudo citación un plan de vigor de conserjería, ofrece servicios de vigor personalizados y de primer nivel para una tarifa de membresía en la que elimina una tarifa mensual, trimestral o anual directamente a un médico o maña para lograr a los servicios.
Según la ley flagrante, muchos de estos arreglos no son elegibles para ser pagados con su billete HSA. Según la disposición, ciertas tarifas de DPC serían elegibles para HSA si la tarifa no excediera los $ 150 mensuales para las personas, o $ 300 mensuales donde se cubre más de un individuo.
6. Más primaveras para contribuir. Las personas que tienen 65 primaveras o más y se inscriben en la Parte A de Medicare podrían continuar contribuyendo a una HSA individual. En este momento, cuando una persona alcanza los 65 primaveras y se inscribe en Medicare, ya no puede contribuir a las cuentas de parquedad de vigor.
7. Revuelves permitidos. Si está recientemente inscrito en un HDHP y tiene un FSA de vigor existente, podrá transferir esos fondos a una HSA. Encima, podrá utilizar una distribución de su HSA como suscripción por los gastos médicos incurridos antiguamente de que se estableciera la HSA, con algunas restricciones.
8. Más planes de seguro de vigor pueden proporcionar HSA. El bronce individual del mercado y los planes catastróficos se tratarían como HDHP calificados con HSA. Según la ley existente, estos planes ofrecidos en el mercado individual no se consideran HDHP, por lo que no son elegibles para ser emparejados con un HSA.
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La verdad, como señaló Pestaina, es que la mayoría de los titulares de cuentas usan sus HSA para satisfacer los gastos médicos actuales y no aprovechan todos los beneficios fiscales que ofrecen HSA para construir ahorros de subvención, pero eso está comenzando a cambiar.
Aprenda más: Una pauta paso a paso para la planificación de la subvención
El año pasado, aproximadamente 3.5 millones de titulares de HSA, que representan aproximadamente el 9% de todas las cuentas, habían invertido una parte de sus dólares de HSA, frente a aproximadamente 2.6 millones de cuentas de parquedad para la vigor en 2022, según la firma de consultorio de HSA Devenir.
Los niveles de contribución anual más altos podrían impulsar a las personas a considerar el uso de estas cuentas como un transporte de parquedad de subvención. Medicare tiene muchos gastos de faltriquera y no cubre la mayoría de los gastos dentales, de visión o concierto, o atención a dilatado plazo.
En promedio, un retirado de 65 primaveras que dejó la fuerza sindical el año pasado puede faltar $ 165,000 en ahorros a posteriori de impuestos para cubrir los gastos de atención médica durante la subvención.
“La mayoría de las personas no piensan en los problemas de gran vigor que pueden ocurrir: los costos dentales inesperados o los audífonos pueden costar una pequeña fortuna”, dijo Carolyn McClanahan, un planificador financiero certificado y médico.
Kerry Hannon es columnista principal en Yahoo Finance. Es estratega de carrera y subvención y autora de 14 libros, incluido el próximo “Bordes de subvención: una pauta de Gen X para fijar su futuro financiero,” “En control en 50+: cómo tener éxito en el nuevo mundo de trabajo “ y “nunca demasiado arcaico para hacerse rico”. Seguirla Bluesky.
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