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Si tiene 40 o 50 abriles, y le preocupa todos los altibajos en los mercados de acciones y bonos, Chris Littlefield, presidente de soluciones de renta e ingresos en Principal Financial Group, tiene algunos consejos para usted.
“Creo que obviamente con la incertidumbre, la volatilidad del mercado, creo que las personas que tienen un plan financiero … deberían cumplir con su plan financiero y no reaccionar exageradamente a lo que está sucediendo en el mercado en un momento particular”, dijo Littlefield en un episodio nuevo de retiro de decodificación (ver video en lo alto o escuchar a continuación).
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Y si no tienes un plan, consigue uno. El mejor de los casos, debe obtener asesoramiento profesional, ya que todos se beneficiarían de algunos “consejos holísticos” sobre cómo asaltar las deyección que tendrán en la renta, dijo.
“Deberían estar trabajando con alguno”, agregó. “Pueden susurrar con su empleador y su proveedor de servicios de planes de renta, o incluso pueden susurrar con un asesor”.
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No importa qué, especialmente en tiempos de volatilidad del mercado, Littlefield advirtió a los ahorradores de renta para evitar uno de los mayores errores que cometen los inversores.
“Creo que uno de los mayores errores que veo que la clan comete es que intentan cronometrar el mercado”, dijo.
Por ejemplo, los inversores a menudo intentan ajustar sus asignaciones de activos, su combinación de acciones, bonos y efectivo, en respuesta a los cambios en el mercado a corto plazo.
El problema con ese enfoque, explicó Littlefield, es que requiere dos decisiones críticas.
“Una cosa es traicionar”, dijo, “pero incluso tienes que examinar cuándo comprar … y si estás fuera del mercado en los primeros días luego de que el mercado se recupere, te perdiste un porcentaje muy ancho de los rendimientos”.
Su consejo: “Si tiene una buena asignación de activos, tiene un buen plan, mantiene el curso. No permita que las noticiario a corto plazo afecten lo que es un horizonte a amplio plazo”.
Stuart Beare, director de Tulley Farm, inspecciona algunos de los medios millones de tulipanes que se han cultivado en Turner’s Hill, sur de Gran Bretaña, el 28 de marzo de 2024. Reuters/Toby Melville ·Reuters / Reuters
Littlefield incluso recomendó maximizar cada oportunidad para administrar de forma independiente de impuestos y, si puede permitírselo, hacer contribuciones al día.
“Todavía hay oportunidades significativas para usted cuando logra la perduración de 50 abriles para administrar aún más que los límites proporcionados por el plan 401 (k)”, dijo.
El divisoria de contribución anual de empleados tipificado para los planes 401 (k) en 2025 es de $ 23,500. Para los participantes mayores de 50 abriles, el divisoria de contribución de recuperación tipificado en 2025 es de $ 7,500.
Esto significa que las personas mayores de 50 abriles pueden contribuir hasta $ 31,000 a su plan 401 (k) para el año. Y a partir de 2025, los individuos de 60, 61, 62 o 63 o 63 son elegibles para un divisoria de contribución de decano recuperación bajo la Ley Secure 2.0.
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Según Littlefield, es la mejor praxis que las personas tengan una exposición de política de inversión para indicar sus estrategias de inversión, pero muy pocos están positivamente equipados para hacerlo por su cuenta.
Y ahí es donde la agenda profesional puede ayudar. Una opción es apañarse una cuenta administrada, que es un acuerdo “donde tienes a alguno que está asesorando sobre la asignación de activos y ayudándolo con el reequilibrio”, dijo Littlefield.
Sin bloqueo, la orientación profesional incluso a menudo se incorpora a productos como fondos de plazo objetivo. Estos fondos, dijo, proporcionan asignación de activos profesionales, reequilibrio inconsciente con el tiempo y la exposición a una amplia escala de clases de activos.
Littlefield sugirió usar un fondo de plazo objetivo mientras sea muchacha, y luego ocurrir a una cuenta administrada cuando se acerque a la renta podría ser una organización sólida. Es un enfoque más “personalizado”, dijo, y agregó, “tiene en cuenta su circunstancia individual en área de solo su perduración”.
Dicho esto, “hay un costo de proporcionar ese consejo”, dijo sobre las cuentas administradas.
Los fondos de plazo objetivo generalmente tienen una relación de gastos, que es una tarifa anual expresada como un porcentaje de su inversión total en el fondo. Esta tarifa cubre los costos de gobernar las inversiones subyacentes y el reequilibrio de la cartera con el tiempo.
Es de destacar que la relación de pago promedio para los fondos de plazo objetivo ha sido tendencia a la descenso. Los datos de Morningstar en 2023 indicaron una tarifa promedio ponderada de activos de solo 0.30%. Sin bloqueo, las tarifas pueden variar de tan bajo como 0.08% a más del 1%.
Las cuentas administradas generalmente tienen una tarifa separada de las tarifas de dirección de inversiones de los fondos subyacentes. Las tarifas para cuentas administradas pueden variar considerablemente, pero a menudo varían de 0.25% a 0.75% del saldo total de la cuenta por año. Algunas fuentes indican un rango popular de 0.35% a 0.50%, mientras que otras nota que las tarifas pueden montar al 0.80%
Littlefield reconoció que muchos de los 40 y 50 abriles tienen demandas competitivas de su billete, como remunerar deudas, administrar para el plazo original de una casa o educación de niño, y administrar para la renta.
Pero, dijo, “es positivamente importante que las personas adopten un enfoque sereno para su bienestar financiero y no se concentren en ningún objetivo en particular”.
Littlefield incluso sugirió que el único error que debe evitar es no administrar para la renta en su 401 (k). Dijo que la capacidad de administrar en colchoneta a impuestos es extremadamente valiosa.
Incluso antaño de considerar los beneficios de maximizar una partida del empleador, Littlefield dijo que es importante tener en cuenta que una parte significativa de los trabajadores, cerca del 50% en toda la industria, no participan en sus planes de renta, y esa es una preocupación importante.
Cada martes, el hábil en renta y formador financiero Robert Powell le brinda las herramientas para planificar su futuro en Decodificación de renta. Puedes encontrar más episodios en nuestro videón O mira en tu servicio de transmisión preferido.
